5 lucruri pe care tinerii ar trebui să le facă pentru a obține libertate financiară

Aplicând aceste recomandări, cu siguranță vei fi mult mai aproape de a obține libertatea financiară și o împlinire de lungă durată, promite Helen Raleigh într-un articol The Federalist.

În 2020, 64% dintre absolvenți au contractat împrumuturi pentru studenți. Valoarea medie a datoriilor acumulate de aceștia era de aproximativ 30.000 de dolari. La nivel general, cifra totală a împrumuturilor studențești s-a ridicat anul trecut la peste 1,6 trilioane de dolari.

Presiunile pentru a forța contribuabilii americani să își asume această datorie este populară în rândul politicienilor de stânga (și, fără îndoială, și în rândul multor studenți care datorează zeci de mii de dolari pe care ar fi bucuroși să nu fie nevoiți să-i restituie), dar pe termen lung nu reprezintă o soluție pentru problemele financiare ale tinerilor. Și toți acești bani trebuie totuși să fie luați de undeva!

Din fericire, tinerii angajați nu au nevoie de interferența Congresului pentru a obține libertate financiară. Dacă tocmai ai început să lucrezi, este cel mai potrivit moment pentru a lua decizii inteligente în materie de finanțe personale. Iată cinci lucruri pe care ar trebui să le implementezi acum pentru a obține libertate financiară.

1. Învață să trăiești în limitele unui buget

Un buget nu este o constrângere, ci un plan care te ajută să preiei controlul asupra finanțelor tale. Poți crea un buget săptămânal, lunar sau anual. Întrucât majoritatea oamenilor sunt plătiți lunar, bugetul lunar este cel mai frecvent folosit. Un buget standard ar trebui să aibă trei componente: venituri, cheltuieli și economii. Secțiunea de venituri înregistrează salariul lunar, iar cea de economii este pentru a te plăti pe tine însuți, în primul rând, punând bani deoparte pentru zile negre.

Secțiunea de cheltuieli ar trebui să aibă două categorii: opționale și obligatorii. Cheltuielile obligatorii sunt lucrurile pentru care trebuie să plătești în mod regulat, indiferent ce se întâmplă, cum ar fi chiria și rata la mașină. Cheltuielile opționale sunt cele la care poți renunța, de exemplu ceașca zilnică de cafea la Starbucks sau o ieșire la golf cu prietenii. Cheltuielile opționale sunt segmentul pe care ai cea mai mare flexibilitate și de aici poți începe a face ajustări pentru a te asigura că trăiești în limitele propriilor posibilități.

Stabilirea unui buget este mai ușor decât își închipuie majoritatea oamenilor. Internetul oferă multe instrumente gratuite de care te poți folosi. Reține că stabilirea unui buget este utilă doar dacă îl respecți. De aceea, eu personal am o a patra secțiune în buget, intitulată „recompense“.

În fiecare lună pun deoparte între 50 și 100 dolari pentru a mă recompensa dacă am cheltuit mai puțin decât mi-am bugetat. Secțiunea de recompense mă motivează să-mi monitorizez cheltuielile, să găsesc modalități creative de a economisi bani și să aștept cu nerăbdare sfârșitul fiecărei luni.

2. Creează un fond de urgență

Aproximativ 44% dintre americani au declarat că nu ar putea acoperi o cheltuială neașteptată de 400 de dolari, deoarece nu au economii pentru așa ceva. Așadar, atunci când îți stabilești obiectivele de economii, a avea un fond de urgență ar trebui să constituie o prioritate.

Deschide un cont de economii pentru acest fond de urgență. Pentru a înlesni economisirea, configurează un transfer direct, astfel încât o mică sumă din fiecare salariu să fie mutată automat în contul de economii înainte de a apuca să cheltui din bani. Obiectivul este să ai suficienți bani în contul de urgență pentru a acoperi două-trei luni de cheltuieli obligatorii.

3. Construiește-ți istoricul de credit în mod inteligent

Istoricul de credit al unei persoane reprezintă capacitatea și disponibilitatea cuiva de a rambursa datoriile. În Statele Unite, Equifax, Experian și TransUnion sunt principalele trei birouri de credit care colectează informații precum istoricul împrumuturilor și rambursărilor făcute de o persoană, sau datoriile restante, și produc rapoarte de credit pentru fiecare persoană care are un istoric de credit.

Legea federală îți dă dreptul să obții o copie gratuită a raportului tău de credit la fiecare 12 luni, de la oricare dintre birourile de credit. Prin urmare, ar trebui să-ți verifici raportul de credit o dată pe an, pentru a te asigura că este corect.

Toate cele trei birouri de credit calculează un scor de credit pe baza raportului de credit pe care îl dețin. În plus, Fair Isaac, o companie de analiză a datelor, se bazează pe rapoartele birourilor de credit pentru a atribui persoanelor fizice scoruri de credit, cunoscute în mod obișnuit sub denumirea de scoruri FICO. Majoritatea scorurilor de credit variază între 300-850 și, cu cât este mai mare scorul, cu atât mai bun este considerat creditul.

Scorul de credit determină costurile pe care le vei avea atunci când aplici pentru carduri de credit, împrumuturi auto, credite ipotecare sau orice altă formă de împrumut. De asemenea, poate influența nivelul primei de asigurare, capacitatea de a închiria un apartament și chiar viitorul loc de muncă. Unii angajatori vor verifica scorul de credit al aplicantului înainte de a lua decizii privind angajarea sa.

Obținerea unui scor de credit ridicat poate constitui o provocare pentru o persoană tânără care nu are un istoric de credit lung sau nu a prea făcut împrumuturi. Utilizarea unui card de credit te poate ajuta să-ți construiești un istoric bun de credit, dar trebuie să acționezi inteligent în acest sens. Iată câteva sfaturi.

– Nu cheltui mai mult decât poți plăti înapoi la sfârșitul lunii.

– Menține cheltuielile sub limita de credit. Cheltuielile care ating sau depășesc plafonul de credit îți vor afecta negativ scorul.

– Plătește la timp ceea ce datorezi pe cardul de credit, deoarece întârzierea la plată are, de asemenea, efecte negative.

– Plătește complet ceea ce datorezi lunar pe cardul de credit. Dacă nu poți plăti tot, încearcă să plătești mai mult decât soldul minim.

– Verifică extrasul lunar pentru a fi sigur că e corect. Dacă descoperi orice activitate frauduloasă, contactează de îndată compania care a emis cardul și unul dintre cele trei birouri de credit.

4. Economisește pentru pensionare

Când ești tânăr, pensionarea este de obicei ultimul lucru la care te gândești. Însă exact acum este momentul în care ar trebui să începi să economisești pentru pensie. Fă cunoștință cu noul tău prieten bun, dobânda cumulată – dobânda pe care o câștigi din dobândă. Albert Einstein a numit dobânda cumulată cea mai puternică forță din univers. La o rată anuală de 7%, economiile tale se vor dubla la fiecare zece ani.

Să presupunem că ai 20 de ani și plănuiești să te pensionezi la 65 de ani. Folosind calculatorul online oferit de Bankrate.com, dacă investești $100 pe lună, cu o presupusă rată anuală de rentabilitate de 7%, până la vârsta de 65 de ani vei acumula $366.902. Dacă investești $200 pe lună, rezervele tale vor crește la $733.804. Având de partea ta timpul și magia dobânzii cumulate, o mică investiție lunară va produce pe termen lung economii semnificative pentru pensie.

Începe să economisești pentru pensie făcând o contribuție înainte de impozitare la planul 401(k) al companiei unde lucrezi. Contribuția aceasta nu numai că te va ajuta să economisești pentru pensionare, ci îți va reduce și taxele, prin reducerea venitului impozabil. Chiar mai mult, unii angajatori vor contribui și ei cu aceeași sumă la fondul 401(k). De exemplu, dacă contribui cu 6% din salariu la planul 401(k), iar angajatorul adaugă încă 6%, economiile tale se vor dubla instant.

O altă modalitate bună de a economisi pentru pensie este printr-un cont Roth IRA. Contribuția la un astfel de cont se face după impozitare. Avantajul este că, atunci când te pensionezi, banii se retrag fără impozitare. Întrucât se presupune că vei câștiga mai mulți bani și te vei încadra într-o categorie de impozit pe venit mai mare mai târziu în viață, este logic să plătești acum un impozit pe venit mai mic, să investești într-un cont Roth și să-l vezi crescând fără taxe de impozitare. Un alt avantaj al planului Roth este că IRS permite anumite retrageri anticipate fără taxe și fără penalități dintr-un fond Roth înainte de a atinge vârsta de pensionare.

În fiecare an, IRS stabilește o limită de venit și o limită de contribuție anuală pentru fondurile Roth IRA. Ar trebui să verifici cele mai recente reglementări IRS privind acest instrument financiar înainte de a face orice contribuții sau retrageri de numerar.

5. Alege o cauză și sprijin-o financiar

O viață împlinită înseamnă mai mult decât atingerea succesului financiar. Înseamnă a-ți găsi un scop în viață și a alege cât de devreme modul în care vrei să interacționezi cu ceilalți și cu lumea. Cu toții ajungem să ne îmbogățim viața făcând bine celorlalți.

Când îi ajuți pe alții, cel mai mare beneficiar ești tu. Există un beneficiu financiar evident, deoarece multe contribuții caritabile vor determina economii la impozitare. Dar, mai important, studiile au arătat că a face bine celorlalți scade nivelul de anxietate și stres și-l crește pe cel al recunoștinței, motivației și satisfacției în viață.

Prin urmare, găsește o organizație de caritate sau o cauză pe care ai dori să o susții și fă din ajutorarea altora o parte inseparabilă a vieții tale. După cum spunea Maica Tereza: „Răspândește iubire oriunde mergi“.

Traducere și adaptare
Tribuna.US