Ce se întâmplă când îți arde casa și încă ai ipotecă (mortgage) pe ea?

Persoanele împrumutate sunt în continuare datoare, dar ar putea fi în măsură să întrerupă plățile

Incendiile de vegetație din Los Angeles au distrus mii de structuri în paradisurile rezidențiale ale orașului. Împrumutații la bănci ale căror case au ars sunt încă obligați să plătească ratele ipotecare lunare pe termen lung, dar ar putea obține o scutire temporară, explică WSJ.

Ce opțiuni au persoanele care au făcut împrumuturi ipotecare?

Proprietarii de locuințe au, de obicei, opțiunea de a întrerupe plățile ipotecare pentru o perioadă de până la un an dacă sunt afectați de un dezastru natural.

Aceasta se numește suspendare (forbearance). Companiile ipotecare sunt obligate să o ofere pentru aproximativ 40% din împrumuturile garantate de Fannie Mae și Freddie Mac. Împrumuturile garantate de Federal Housing Administration și Department of Veterans Affairs beneficiază de reguli similare. Derogarea este adesea acordată în tranșe de trei sau șase luni.

Împrumuturile care nu beneficiază de sprijin federal, cum ar fi ipotecile jumbo pentru casele de milioane de dolari care au ars, pot fi, de asemenea, eligibile pentru amânare. Acest lucru va depinde de societățile ipotecare care administrează aceste împrumuturi. Bănci mari, precum JPMorgan Chase și Bank of America, au declarat că vor oferi programe de suspendare a plăților în caz de dezastru, ca răspuns la incendiile din Los Angeles.

Având în vedere că, în ultimii ani, suspendarea plăților a fost extinsă pentru a acoperi majoritatea dificultăților financiare, persoanele care au întrerupt plățile ipotecare în timpul pandemiei vor găsi procesul familiar. Împrumutații intră, de obicei, în suspendare contactând administratorul ipotecar. Taxele de întârziere, penalitățile și executările silite sunt în general suspendate.

Rezidenții ale căror case au fost avariate sau distruse ar putea fi, de asemenea, eligibili pentru reducerea impozitului pe proprietate, a declarat biroul evaluatorului din Los Angeles.

Ce se întâmplă când se încheie perioada de suspendare a plăților?

Suspendarea nu este același lucru cu iertarea. Împrumutații sunt în continuare responsabili pentru plățile ratate, dar au la dispoziție câteva modalități de a le recupera.

Pentru mulți, cea mai rapidă modalitate de a actualiza un credit ipotecar este plata unei sume forfetare. Persoanele care nu pot rambursa totul dintr-o dată ar putea să eșaloneze plățile pe parcursul mai multor luni. O altă opțiune potențială este de a adăuga plățile neefectuate la sfârșitul împrumutului, ceea ce înseamnă că acestea vor fi rambursate după restul ipotecii sau în cazul în care casa este vândută.

Persoanele care nu pot face față plăților regulate după încheierea perioadei de suspendare pot solicita companiei ipotecare să modifice împrumutul. Aceasta poate însemna eșalonarea plăților restante pe o perioadă mai lungă sau modificarea ratei dobânzii. Însă este vorba de o negociere între debitor și societatea de credit ipotecar, astfel încât debitorul poate să nu fie întotdeauna mulțumit de rezultat.

După dezastrele naturale, oamenii au tendința de a nu-și mai plăti ipotecile?

Evacuările forțate, pierderea locurilor de muncă și distrugerea proprietăților în urma dezastrelor naturale îi pot pune pe unii debitori în imposibilitatea de a plăti ipotecile sau alte facturi.

Într-un document din 2023, cercetătorii de la Federal Reserve Banks din Philadelphia și San Francisco au constatat că mai mulți debitori au rămas în urmă cu plățile ipotecare pentru proprietățile deteriorate în primele câteva luni după incendiu. Nu au existat schimbări semnificative în ceea ce privește întârzierile la plată pentru proprietățile neavariate.

California este „mult mai prietenoasă cu debitorii” decât alte state, a declarat Mark Nicoletti, copreședinte al departamentului de finanțe imobiliare de la Allen Matkins.

Statul are un set de legi care vizează să ofere protecție proprietarilor de locuințe care se confruntă cu executarea silită.

Când are sens să recurgi la suspendarea plăților ipotecare?

S-ar putea să nu pară logic să continuați să plătești ipoteca pentru o casă care a ars. Iar întreruperea plăților ipotecare poate fi utilă mai ales dacă incendiul a dus, de exemplu, la pierderea locului de muncă. Dar pentru cei care își pot permite să continue să facă plăți, în general este logic să facă acest lucru. Debitorii tot datorează bani, indiferent dacă plătesc acum sau mai târziu.

Kristen Addy și soțul ei, ambii în vârstă de 55 de ani, intenționează să continue să plătească aproximativ 4.000 de dolari pe lună pentru ipotecă, asigurare și impozitul pe proprietate. Ei au pierdut casa din Altadena pe care au cumpărat-o în urmă cu cinci ani pentru 740.000 de dolari.

„Plătim pentru ceea ce a fost casa noastră de vis – ceea ce am făcut pentru casa noastră de vis  -și vom continua să plătim pentru acel vis”, a declarat Addy, actriță.

Suma maximă pe care o va primi de la asigurare pentru a reconstrui casa este de aproximativ 630.000 de dolari. Ea încearcă să nu o privească ca pe o pierdere totală. „Dacă o iau pe această cale, voi sta în patul meu cu luminile stinse și nu voi putea merge mai departe”, a spus ea.

Dar ea a spus că este o perioadă confuză și că și-a sunat furnizorul de credite ipotecare pentru a confirma că trebuie să continue să facă plăți. Soțul ei lucrează în construcții și proiectul la care lucrează nu a fost afectat, așa că se așteaptă ca veniturile lor să continue.

Foto: Pexels