Americanii, tot mai nemulțumiți de plata cu cardul: „Este un furt autorizat”

Foto: Clay Banks/Unsplash

De ce afacerile ar fi încântate dacă nu ați mai folosi cardul de credit

De fiecare dată când cineva folosește un card de credit pentru a cumpăra o înghețată de mango la unul dintre magazinele lui Victor Garcia din Texas, sistemul financiar ia și el o bucată, analizează NPR.

Comisioanele aferente cardurilor de credit au înghițit peste 25.000 de dolari din vânzările lui Garcia anul trecut. El a postat acum panouri la cele două magazine ale sale de lângă Fort Worth, îndemnându-i pe clienți să se gândească de două ori înainte de a plăti cu cardul.

„Cei mai mulți sunt șocați”, spune Garcia. „Jumătate dintre ei spun: ‘Doamne, nu am bani cash’. Mi-aș dori să am”. Oamenii nu știu. Ei spun doar: „Hei, primesc puncte, așa că îmi voi folosi cardul””.

Comercianții se plâng de mult timp că așa-numitele „taxe de trecere” pe care trebuie să le plătească pentru acceptarea cardurilor de credit în SUA sunt mult mai mari decât cele din Europa, unde aceste taxe sunt strict reglementate.

Nemulțumirile au devenit mai puternice din timpul pandemiei, deoarece tot mai mulți clienți au trecut de la plata cu numerar la plata cu cardul de credit.

În prezent, comercianții din SUA plătesc aproximativ 160 de miliarde de dolari pe an în comisioane de tip swipe, potrivit Merchants Payments Coalition, un grup care încearcă să reducă aceste comisioane. Acest total a crescut cu peste 50% din 2020, spune Doug Kantor, care face parte din comitetul executiv al coaliției.

Unii legislatori speră să reducă comisioanele de tip swipe prin promovarea unei concurențe sporite în procesarea tranzacțiilor cu carduri de credit. Proiectul de lege pe care l-au elaborat a declanșat un război de miză mare între comercianții cu amănuntul și sectorul financiar, în care consumatorii, în mare parte inconștienți, se află la mijloc.

Robin Hood inversat

De fiecare dată când cineva cumpără ceva cu un card de credit – la o benzinărie, la un magazin alimentar sau online – comerciantul plătește un „comision swipe”, de obicei de aproximativ 2,25%. O parte din acești bani ajung la banca care a emis cardul de credit. O parte merge la Visa sau Mastercard pentru procesarea vânzării. Iar o parte din ei pot fi returnați clientului sub formă de „recompensă”.

Unele benzinării și alte afaceri adaugă o suprataxă pentru clienții care utilizează carduri de credit pentru a acoperi taxa swipe. Însă majoritatea comercianților își măresc pur și simplu prețurile, distribuind costul comisioanelor de utilizare a cardurilor de credit între toți clienții lor, indiferent dacă aceștia plătesc sau nu cu cardurile de credit.

„În general, aceste taxe sunt pur și simplu incluse în costul a tot ceea ce cumpărăm”, spune Kantor, care este consilier general al Asociației naționale a magazinelor de proximitate. „Chiar și consumatorii care plătesc în numerar și poate că nici nu se pot califica pentru un card de credit plătesc mai mult decât ar trebui pentru fiecare bun pe care îl cumpără”.

Atunci când un client cu un card cu recompense face o achiziție, taxa swipe este, de obicei, și mai mare. Astfel, clienții cu venituri mai mici care plătesc în numerar subvenționează efectiv biletele de avion, sejururile în stațiuni și alte recompense care sunt acordate utilizatorilor de carduri mai înstărite – un transfer de 15 miliarde de dolari pe an pe care unii l-au descris ca fiind Robin Hood în sens invers.

„Este, din păcate, un sistem foarte nedrept și unul care este ascuns de majoritatea dintre noi, astfel încât nici măcar nu știm ce se întâmplă”, spune Kantor.

Dualismul Visa-Mastercard

Comisioanele swipe sunt stabilite de rețelele Visa și Mastercard, care domină piața de procesare a cardurilor de credit. Comisioanele din SUA sunt de opt sau nouă ori mai mari decât cele din Europa, spune profesorul de finanțe de la Stanford, Chenzi Xu.

Unii comercianți mari au puterea de a negocia pentru a obține comisioane mai mici. Costco, de exemplu, primește o reducere pentru că acceptă numai carduri Visa în magazinele sale. Însă majoritatea comercianților nu au de ales decât să plătească ceea ce cer Visa și Mastercard.

„Dacă se întâmplă să intri doar cu un card Mastercard, nu vor să renunțe la achiziția ta”, spune Xu. „Așa că modul în care se ocupă de aceste comisioane mari este că pur și simplu transferă prețurile la produsele lor”.

Un grup bipartizan de legislatori promovează un proiect de lege care ar impune marilor emitenți de carduri de credit să permită unei alte rețele decât Visa și Mastercard să proceseze tranzacțiile, în speranța că această concurență va duce la scăderea comisioanelor.

Băncile și rețelele de carduri de credit se opun, susținând că măsura ar pune în pericol securitatea și recompensele oferite de cardurile de credit.

Victor Garcia știe și el acest lucru. El a încercat să ofere o reducere celor care plătesc în numerar la magazinele sale de înghețată și chiar a stabilit prețurile în dolari întregi pentru ca clienții să nu fie nevoiți să jongleze cu restul. Nimic din toate acestea nu a contat prea mult. Factura de taxe swipe continuă să crească.

Tribuna.US